Als jij er niet meer bent, lopen de vaste lasten gewoon door. Een hypotheek, huur, kinderopvang: die rekeningen stoppen niet. Een overlijdensrisicoverzekering keert een eenmalig bedrag uit als je overlijdt binnen de looptijd, zodat je nabestaanden financieel de tijd krijgen om verder te gaan. Vergelijk verzekeraars en vind de polis die past bij jouw situatie en de mensen die je achterlaat.
Altijd een heldere uitleg. Wat valt er wel onder de dekking en wat niet? Wij leggen het gewoon uit, zonder verzekeraarspraat. Zodat jij weet waar je aan toe bent.
Vergelijk nauwkeurig en op maat. Niet alle overlijdensrisicoverzekeringen werken hetzelfde. Wij zetten de verschillen op een rij, zodat je ziet waar je meer of minder voor krijgt.
Alle verzekeraars van een overlijdensrisicoverzekering tegen elkaar afgezet. Zo kan je de beste keuze maken voor jouw situatie.
Een overlijdensrisicoverzekering (OVR) keert een eenmalig bedrag uit als je overlijdt binnen de looptijd van de verzekering. Dat bedrag gaat naar de persoon die je als begunstigde hebt aangewezen, vaak een partner of kind. Met dat geld kunnen nabestaanden de hypotheek aflossen, de huur blijven betalen of andere vaste lasten opvangen die door het wegvallen van jouw inkomen niet meer vanzelfsprekend zijn.
Hoe hoog het verzekerde bedrag moet zijn, hangt af van jouw situatie. Wie een hoge hypotheek heeft of kinderen die nog jaren financieel afhankelijk zijn, heeft meer dekking nodig dan iemand zonder grote verplichtingen. Het gaat er uiteindelijk om hoelang nabestaanden jouw inkomen nodig hebben om financieel stabiel te blijven.
De verzekering keert alleen uit als je overlijdt binnen de looptijd. Leef je die looptijd uit, dan keert de verzekeraar niets uit en is de betaalde premie niet terug te vorderen. Dat maakt een overlijdensrisicoverzekering anders dan een spaarverzekering: het is puur een risicodekking, geen opbouwproduct.
Hoe het verzekerde bedrag zich ontwikkelt over de looptijd, hangt af van de gekozen dekkingsvorm. Bij een gelijkblijvende polis blijft het bedrag constant. Bij een dalende polis neemt het verzekerde bedrag af naarmate de looptijd vordert, wat logisch is als de financiële verplichtingen zoals een hypotheek ook afnemen. Welke vorm het best past, hangt af van wat je wilt beschermen.
1. Vul je basisgegevens in
Vul je basisgegevens in, zoals je geboortedatum en gewenste looptijd.
2. Kies je verzekeringsvorm
Het type OVR dat je kiest heeft invloed op de hoogte van de premie.
3. Vergelijk verzekeraars
Vergelijk alle verzekeraars en zie in een handomdraai bij wie jij de beste deal krijgt. Niet alleen op basis van kosten, maar ook polis.
4. Sluit je verzekering af
De juiste verzekeraar gevonden? Dan sluit je de overlijdensrisicoverzekering af via onze partner. Eenvoudig en volledig online.
Een overlijdensrisicoverzekering bestaat in drie vormen die bepalen hoe het verzekerde bedrag zich ontwikkelt over de looptijd. De keuze hangt samen met wat je wilt beschermen. Dek je een hypotheek af, dan kies je doorgaans een dekkingsvorm die aansluit op het type aflossing. Wil je nabestaanden een vast bedrag nalaten ongeacht het moment van overlijden, dan is een andere vorm passender. Overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken begint daarom met het kiezen van de juiste vorm voor jouw situatie.
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerde bedrag de hele looptijd even hoog. Overlijdt je in jaar twee of jaar achttien, de uitkering is gelijk.
Deze vorm past bij een aflossingsvrije hypotheek of als je nabestaanden een vast bedrag wilt nalaten, ongeacht wanneer je overlijdt. De premie is iets hoger dan bij dalende varianten.
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde bedrag elk jaar met een gelijk bedrag. De uitkering is in het eerste jaar het hoogst en daalt in gelijke stappen naar nul aan het einde van de looptijd.
Deze vorm sluit goed aan op een lineaire hypotheek, waarbij de schuld ook met vaste bedragen afneemt.
Bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde bedrag in het begin langzaam en later steeds sneller. Dat patroon sluit aan op een annuïtaire hypotheek, waarbij de schuld in de eerste jaren ook langzaam afneemt.
Deze vorm is doorgaans de goedkoopste van de drie omdat de gemiddelde dekking over de looptijd het laagst is.
Een overlijdensrisicoverzekering is er voor mensen die anderen financieel afhankelijk van zich weten. Dat geldt het sterkst voor gezinnen met jonge kinderen of partners die samen een hypotheek dragen. Als één inkomen wegvalt, kunnen de maandlasten snel onhoudbaar worden. Een OVR dekt precies dat risico, voor een premie die bij jonge en gezonde verzekerden doorgaans laag uitvalt.
Hoe jonger en gezonder je bent bij afsluiten, hoe lager de premie. Wie op jonge leeftijd een polis afsluit, betaalt over de hele looptijd aanzienlijk minder dan wie er later mee begint. Gezondheidsklachten die zich later ontwikkelen kunnen leiden tot een hogere premie of uitsluitingen. Vroeg afsluiten is daarmee niet alleen goedkoper, maar ook toegankelijker.
Sommige hypotheekverstrekkers stellen een overlijdensrisicoverzekering als voorwaarde voor het verstrekken van een lening. De wettelijke verplichting die eerder gold bij NHG-hypotheken is in 2018 vervallen, maar individuele geldverstrekkers kunnen dit nog altijd als eigen eis hanteren, met name wanneer je een hypotheek op hogere leeftijd wilt afsluiten. Wie een hypotheek afsluit, doet er daarom goed aan dit vooraf te controleren.
Niet iedereen heeft een overlijdensrisicoverzekering nodig. Wie geen financieel afhankelijke nabestaanden heeft, geen hypotheek draagt of voldoende vermogen heeft opgebouwd, heeft minder reden om een polis af te sluiten. De afweging is persoonlijk en hangt volledig af van de financiële situatie en de verplichtingen die je achterlaat.
Want weten is besparen
Een overlijdensrisicoverzekering is er voor mensen die nabestaanden hebben die financieel van hen afhankelijk zijn. Dat geldt het sterkst voor gezinnen met jonge kinderen, partners die samen een hypotheek of huur dragen en mensen met andere financiële verplichtingen waarbij een tweede inkomen essentieel is.
Wie geen financieel afhankelijke nabestaanden heeft, geen grote schulden draagt of voldoende vermogen heeft opgebouwd, heeft minder reden om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. De afweging is persoonlijk. Een alleenstaande zonder kinderen en met een bescheiden hypotheek heeft een andere situatie dan een kostwinner met jonge kinderen en een grote lening.
Een overlijdensrisicoverzekering keert uit bij overlijden binnen de looptijd, ongeacht de oorzaak. Of dat nu een ziekte, een ongeluk of een andere oorzaak is: de verzekeraar keert het verzekerde bedrag uit aan de begunstigde. Er zijn wel situaties die standaard zijn uitgesloten, zoals zelfdoding binnen een bepaalde periode na afsluiten en overlijden door opzet of fraude. De exacte uitsluitingen verschillen per verzekeraar en staan in de polisvoorwaarden.
De verzekering keert niets uit als je de looptijd overleeft. De betaalde premie is dan niet terug te vorderen. Dat maakt de ORV fundamenteel anders dan bijvoorbeeld een uitvaartverzekering. Sommige verzekeraars bieden een variant met afkoopwaarde, waarbij je bij beëindiging een deel van de premie terugkrijgt. Die variant kost meer, maar geeft wel iets terug als de verzekering niet tot uitkering komt.
De premie van een OVR hangt af van meerdere factoren. Leeftijd is de meest bepalende: hoe jonger je bent bij afsluiten, hoe lager de premie. Daarnaast spelen het verzekerde bedrag, de looptijd en de gekozen dekkingsvorm een rol. Een annuïtair dalende polis is doorgaans goedkoper dan een gelijkblijvende, omdat het gemiddeld verzekerde bedrag over de looptijd lager is.
Rookgedrag heeft ook grote invloed. Rokers betalen een aanzienlijk hogere premie dan niet-rokers, omdat het overlijdensrisico statistisch gezien hoger ligt. Stop je met roken, dan kun je bij sommige verzekeraars na een bepaalde periode een lagere premie aanvragen. Het premieverschil tussen verzekeraars voor dezelfde dekking kan oplopen tot vijftig procent, wat overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken extra de moeite waard maakt.
Een overlijdensrisicoverzekering bestaat in drie vormen: gelijkblijvend, lineair dalend en annuïtair dalend. Het verschil zit in hoe het verzekerde bedrag zich ontwikkelt over de looptijd. Bij een dalende polis betaal je over de hele looptijd minder premie dan bij een gelijkblijvende, omdat het gemiddeld verzekerde bedrag lager is. Dat verschil kan over een looptijd van twintig of dertig jaar aanzienlijk oplopen.
Bij een hypotheek sluit de dekkingsvorm van de OVR doorgaans aan op de manier van aflossen. Bij een annuïtaire hypotheek daalt de schuld in het begin langzaam en later sneller, wat past bij een annuïtair dalende polis. Bij een lineaire hypotheek neemt de schuld elk jaar met hetzelfde bedrag af, wat aansluit op een lineair dalende polis. Wie een aflossingsvrije hypotheek heeft waarbij de schuld gelijk blijft, kiest doorgaans voor een gelijkblijvende polis.
Wil je nabestaanden een vast bedrag nalaten los van een hypotheek, dan kiezen veel mensen voor een gelijkblijvende polis. Die geeft een vaste uitkering ongeacht wanneer je overlijdt. Bij een dalende polis is de uitkering in de laatste jaren van de looptijd aanzienlijk lager dan in de eerste jaren, wat de bescherming voor nabestaanden op termijn beperkt.
Het verzekerde bedrag bepaalt hoeveel nabestaanden ontvangen bij overlijden. Hoe hoog dat bedrag moet zijn, hangt af van welke financiële verplichtingen je wilt afdekken. Bij een hypotheek is de restschuld een logisch uitgangspunt. Maar ook terugkerende kosten zoals kinderopvang, studiekosten of het wegvallen van een inkomen kunnen meewegen in de berekening.
Een veelgebruikte methode is om te berekenen hoeveel jaar nabestaanden het inkomen van de overledene nodig hebben om financieel stabiel te blijven. Vermenigvuldig dat aantal jaren met het jaarinkomen en je hebt een grove indicatie van het benodigde bedrag. Verzekeraars bieden doorgaans dekking tot één of twee miljoen euro, afhankelijk van de polis en de gezondheidsverklaring.
De begunstigde is de persoon of instantie die de uitkering ontvangt bij overlijden. Bij het afsluiten van de verzekering leg je vast wie dat is. Dat is vaak een partner, maar het kan ook een kind, een andere nabestaande of zelfs een hypotheekverstrekker zijn. Sommige mensen kiezen ervoor om de uitkering rechtstreeks aan de bank te laten uitkeren, zodat de hypotheek direct wordt afgelost.
De keuze van de begunstigde heeft ook fiscale gevolgen. Een uitkering aan een partner valt doorgaans onder de vrijstelling voor erfbelasting, maar bij andere begunstigden kunnen de regels anders uitpakken. Het is daarom de moeite waard om bij het afsluiten van de verzekering te controleren of de begunstiging correct is ingericht voor jouw situatie. Verandert je situatie, door een scheiding, overlijden van de begunstigde of een nieuwe partner, dan is het verstandig de begunstiging opnieuw te bekijken.
Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering vul je altijd een gezondheidsverklaring in. Daarin beantwoord je vragen over je gezondheidshistorie, medicijngebruik en rookgedrag. Op basis van die antwoorden beoordeelt de verzekeraar het risico en bepaalt de premie. Een gezonde niet-roker betaalt aanzienlijk minder dan iemand met een belaste gezondheidshistorie.
Bestaande aandoeningen kunnen leiden tot een hogere premie of een uitsluiting voor specifieke doodsoorzaken. In uitzonderlijke gevallen wordt een aanvraag volledig afgewezen. Bij hogere verzekerde bedragen of oudere aanvragers kan de verzekeraar naast de gezondheidsverklaring ook een medische keuring eisen. De kosten daarvoor zijn voor rekening van de verzekeraar.
Het is belangrijk de gezondheidsverklaring volledig en naar waarheid in te vullen. Blijkt achteraf dat informatie is verzwegen of onjuist is opgegeven, dan kan de verzekeraar de uitkering weigeren. Dat treft niet jou, maar de nabestaanden die op dat moment op de uitkering rekenen.
De beste overlijdensrisicoverzekering is de polis die het beste aansluit op jouw situatie: het juiste verzekerde bedrag, de juiste dekkingsvorm en een looptijd die past bij de financiële verplichtingen die je wilt afdekken. Daarnaast spelen de voorwaarden een rol. Biedt de verzekeraar flexibiliteit om de dekking later aan te passen?
Is er premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid? En hanteert de verzekeraar een en-bloc clausule waarmee de premie tussentijds kan worden verhoogd? Dat zijn punten die pas later relevant worden, maar wel van tevoren de moeite waard zijn om te controleren.
Het premieverschil tussen verzekeraars voor dezelfde dekking kan oplopen tot vijftig procent. Een annuïtair dalende polis is doorgaans de goedkoopste dekkingsvorm, omdat het gemiddeld verzekerde bedrag over de looptijd het laagst is.
Hoe jonger en gezonder je bent bij afsluiten, hoe lager de premie. Verschillende OVRs vergelijken is daarbij slim, want verzekeraars hanteren verschillende tarieven voor vergelijkbare polissen. Let daarbij ook op eventuele afsluitkosten, die het voordeel van een lage premie deels te niet kunnen doen.
De meest complete overlijdensrisicoverzekering combineert een ruime dekking met flexibele voorwaarden. Denk aan de mogelijkheid om het verzekerde bedrag later te verhogen zonder nieuwe gezondheidsverklaring, premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en een polis zonder en-bloc clausule zodat de premie vaststaat voor de hele looptijd.
Sommige verzekeraars bieden ook een variant met afkoopwaarde, waarbij je bij voortijdige beëindiging een deel van de premie terugkrijgt. Die extra zekerheid gaat gepaard met een hogere premie.
Weet met wie je zaken doet
Een veelgehoord misverstand is dat een overlijdensrisicoverzekering ook uitkeert als je de looptijd overleeft. Dat doet ze niet. De verzekering is puur een risicodekking: keert de verzekeraar niets uit tijdens de looptijd, dan is de betaalde premie niet terug te vorderen. Wie verwacht aan het einde van de looptijd iets terug te krijgen, heeft een ander product nodig, zoals een spaarverzekering of levensverzekering met opbouw.
Een ander misverstand is dat een overlijdensrisicoverzekering verplicht is bij een hypotheek. De wettelijke verplichting bij NHG-hypotheken is in 2018 vervallen. Sommige hypotheekverstrekkers stellen het nog als eigen eis, maar dat verschilt per geldverstrekker. Controleer dit vooraf in plaats van er automatisch van uit te gaan.
Een lage premie kan samengaan met beperkte voorwaarden, een en-bloc clausule waarmee de verzekeraar de premie tussentijds mag verhogen, of weinig flexibiliteit om de dekking later aan te passen. Het premieverschil tussen verzekeraars is groot, maar vergelijken op voorwaarden is minstens zo belangrijk als vergelijken op prijs.
Een overlijdensrisicoverzekering keert een eenmalig bedrag uit aan de door jou aangewezen begunstigde als je overlijdt binnen de looptijd van de verzekering. Overleef je de looptijd, dan keert de verzekeraar niets uit. De verzekering is er om nabestaanden financieel te beschermen bij het wegvallen van jouw inkomen of om een hypotheek of andere schuld af te kunnen lossen.
Begin met de keuze van de dekkingsvorm: gelijkblijvend, lineair dalend of annuïtair dalend. Die keuze bepaalt voor een groot deel de premie en hoe de uitkering aansluit op je financiële verplichtingen. Vergelijk daarna het verzekerde bedrag, de looptijd en de premie. Let ook op de voorwaarden: hanteert de verzekeraar een en-bloc clausule, is er premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en hoe flexibel is de polis als je situatie verandert?
Een overlijdensrisicoverzekering keert een vrij te besteden bedrag uit aan nabestaanden, bedoeld om inkomensverlies of een hypotheek op te vangen. Een uitvaartverzekering is specifiek bedoeld om de kosten van de begrafenis of crematie te dekken. De twee verzekeringen vullen elkaar aan: een overlijdensrisicoverzekering beschermt de financiële situatie van nabestaanden, een uitvaartverzekering dekt de kosten van het afscheid zelf.
De drie dekkingsvormen verschillen in hoe het verzekerde bedrag zich ontwikkelt over de looptijd en wat dat betekent voor de premie. Bij een hypotheek sluit de dekkingsvorm vaak aan op de manier van aflossen. Wie een vast bedrag wil nalaten ongeacht het moment van overlijden, kiest doorgaans voor een gelijkblijvende polis. De gelijkblijvende variant heeft de hoogste premie, de annuïtair dalende doorgaans de laagste.
De premie ligt gemiddeld tussen de € 5 en €35 per maand, maar varieert sterk per situatie. Een jonge, gezonde niet-roker betaalt voor een dekking van € 100.000 al vanaf een paar euro per maand. Leeftijd, rookgedrag, verzekerd bedrag, looptijd en dekkingsvorm zijn de belangrijkste factoren. Naast de maandpremie rekenen de meeste verzekeraars eenmalige afsluitkosten van ongeveer € 45 tot € 70.
Een overlijdensrisicoverzekering wordt doorgaans afgesloten op het moment dat er financieel afhankelijke nabestaanden zijn of grote financiële verplichtingen ontstaan, zoals een hypotheek of de komst van kinderen. Hoe jonger je bent bij afsluiten, hoe lager de premie. De meeste verzekeraars accepteren aanvragen tot 65 á 68 jaar, met een maximale looptijd tot 75 jaar.
Dat hangt af van hoe de verzekering is opgezet. Betaalt de begunstigde zelf de premie voor de verzekering op het leven van de partner, dan is de uitkering doorgaans vrij van erfbelasting. Bij een andere constructie kan de uitkering wel meetellen voor de erfbelasting. Premiesplitsing, ook wel kruislings verzekeren genoemd, is een veelgebruikte manier om erfbelasting te voorkomen. Een financieel adviseur kan helpen de juiste constructie te kiezen.
Een overlijdensrisicoverzekering is niet wettelijk verplicht als je een hypotheek afsluit. De verplichting die vroeger gold bij NHG-hypotheken is in 2018 vervallen. Sommige hypotheekverstrekkers stellen een overlijdensrisicoverzekering nog als eigen eis bij het verstrekken van een lening. Het is daarom de moeite waard dit vooraf te controleren bij de geldverstrekker.