Schadevrije jaren bepalen voor een groot deel wat je betaalt voor je autoverzekering. Hoe meer jaren zonder schade, hoe hoger je korting. Toch is het systeem minder simpel dan het lijkt. Wat gebeurt er als je één keer schade claimt? Kun je jaren meenemen naar een andere verzekeraar? En hoe zit het met negatieve schadevrije jaren? Een goed begrip voorkomt verrassingen en helpt je premie beter te plaatsen.
Schadevrije jaren zijn de jaren waarin je geen schade hebt geclaimd op je autoverzekering. Voor elk volledig verzekeringsjaar zonder schade komt er één schadevrij jaar bij.
Deze jaren bepalen hoeveel korting je krijgt op je premie. Hoe meer schadevrije jaren, hoe hoger de korting. Schadevrije jaren zijn persoonsgebonden. Ze horen bij de regelmatige bestuurder en niet bij de auto zelf. Stap je over naar een andere verzekeraar, dan neem je ze in principe mee.
Schadevrije jaren leveren korting op via de zogenoemde bonus-malusladder. Dat is een tabel waarin staat hoeveel premie je betaalt bij een bepaald aantal schadevrije jaren. Hoe hoger je op die ladder staat, hoe groter de korting.
De exacte percentages verschillen per verzekeraar: iedere verzekeraar heeft haar eigen bonus-malusladder. In de praktijk kan de maximale korting oplopen tot ongeveer 70 tot 80 procent op de basispremie. Die korting geldt alleen voor het WA– of casco-deel van de premie, niet voor aanvullende verzekeringen of vaste kosten.
Voorbeeld
De basispremie voor een autoverzekering is € 100 per maand.
Heb je 10 schadevrije jaren en krijg je 75 procent korting via de bonus-malusladder? Dan betaal je nog € 25 per maand voor de basisdekking.
Je schadevrije jaren staan niet standaard op je polisblad. Wil je weten hoeveel jaren je hebt opgebouwd? Dan kun je dit opvragen bij je huidige of vorige verzekeraar. Zij registreren het aantal na elk verzekeringsjaar.
Daarnaast worden schadevrije jaren centraal vastgelegd in Roy-data. Dat is een landelijke database waarin verzekeraars het aantal opgebouwde jaren registreren. Stap je over naar een andere verzekeraar, dan raadpleegt die deze database. Zo wordt je juiste aantal schadevrije jaren overgenomen.
Claim je een schade die door jouw verzekeraar wordt uitgekeerd, dan heeft dat meestal invloed op je schadevrije jaren. In de praktijk val je bij één schuldschade bij de meeste verzekeraars 5 schadevrije jaren terug op de bonus-malusladder. Bij meer dan 15 schadevrije jaren val je vrijwel altijd terug naar 10 schadevrije jaren. De exacte terugval hangt af van de ladder van je verzekeraar.
Je gaat dus niet automatisch terug naar nul, maar één claim kan wel een flinke daling in korting betekenen.
Niet elke schade heeft gevolgen. Schade die niet op jouw polis wordt uitgekeerd, telt meestal niet mee. Denk aan:
De precieze regels verschillen per verzekeraar, dus controleer altijd je polisvoorwaarden.
Voorbeeld
Je betaalt € 60 per maand met 12 schadevrije jaren.
Na één schadeclaim val je 5 jaren terug en stijgt je premie naar € 85 per maand.
In het jaar daarna bouw je weer 1 schadevrij jaar op en zakt je premie bijvoorbeeld naar € 80. Het jaar daarna naar € 75, enzovoort.
In drie jaar tijd heb je nu € 720 aan extra premie betaald. Daarom kan het bij een relatief klein schadebedrag financieel gunstiger zijn om de schade zelf te betalen in plaats van te claimen.
Val je door schade verder terug dan nul? Dan kom je in de min. Dat heet negatieve schadevrije jaren. Je hebt dan geen korting meer en betaalt meestal een hogere premie.
Een nieuwe autoverzekering afsluiten met negatieve schadevrije jaren kan lastiger zijn. Niet elke verzekeraar accepteert bestuurders die in de min staan. Word je geweigerd, dan kun je soms terecht bij een gespecialiseerde aanbieder. Zodra je weer schadevrij rijdt, bouw je de jaren stap voor stap opnieuw op.
Bekijk in de tabel hieronder hoeveel negatieve schadevrije jaren je mag hebben om toegelaten te worden bij iedere autoverzekeraar.
| Naam | Toegestane negatieve schadevrije jaren |
|---|---|
| ABN Amro | 5 |
| Aegon | Geen |
| Allianz Direct | 3 |
| Allianz Nederland | Onbekend |
| ANWB | Geen |
| ASN | 3 |
| ASR | Geen |
| Bovag | Geen |
| Bovemij | Onbekend |
| Centraal Beheer | 5 |
| FBTO | 3 |
| Goudse (de) | Geen |
| ING | 5 |
| InShared | 2 |
| Interpolis | Soms (per situatie bepaald) |
| Klaverblad | Geen |
| Lancyr | Onbekend |
| Nationale Nederlanden | Soms (per situatie bepaald) |
| OHRA | 3 |
| Ominimo | Soms (per situatie bepaald) |
| Promovendum | Geen |
| Rabobank | Soms (per situatie bepaald) |
| Unigarant | Soms (per situatie bepaald) |
| Univé | Onbekend |
| Zekur | Geen |
Meestal bouw je schadevrije jaren gewoon zelf op en neem je ze mee bij een overstap. Maar in sommige situaties ligt dat anders. Denk aan een scheiding, overlijden of een auto die op naam van iemand anders stond. Dan is de vraag: van wie zijn de schadevrije jaren eigenlijk, en kun je ze overdragen? De regels zijn niet altijd vanzelfsprekend.
Schadevrije jaren zijn persoonsgebonden en vervallen in principe bij overlijden. Ze gaan dus niet automatisch over op een partner of familielid.
In de praktijk zijn er soms mogelijkheden als een partner aantoonbaar jarenlang de vaste bestuurder was. Sommige verzekeraars willen in dat geval meedenken, maar dit is geen recht. Het hangt af van het beleid van de verzekeraar en de situatie.
Bij een scheiding kunnen schadevrije jaren worden verdeeld tussen partners. Dat gebeurt met een afstandsverklaring. De partner op wiens naam de verzekering stond, doet dan (een deel van) de schadevrije jaren officieel over aan de ander.
Beide partners moeten hiermee instemmen. De verdeling wordt vastgelegd in Roy-data. Het is dus niet automatisch, maar het is wel mogelijk als jullie samen afspraken maken.
Heb je in het buitenland gewoond en daar een autoverzekering gehad? Dan worden je schadevrije jaren niet automatisch geregistreerd in Roy-data. Die database geldt alleen voor Nederland.
Wil je je buitenlandse schadevrije jaren meenemen? Dan heb je meestal een officiële verklaring van je buitenlandse verzekeraar nodig. Of een Nederlandse verzekeraar die de jaren accepteert, verschilt per maatschappij. Soms worden ze volledig overgenomen, soms deels en soms niet.
Heb je schadevrije jaren opgebouwd met een zakelijke autoverzekering en wil je die meenemen naar een particuliere verzekering? Dan is vaak een afstandsverklaring nodig. Daarmee verklaart de zakelijke verzekeringnemer dat jij de opgebouwde schadevrije jaren mag gebruiken.
Dit speelt bijvoorbeeld bij een auto van de zaak die op naam van het bedrijf stond. Zonder afstandsverklaring blijven de schadevrije jaren bij de rechtspersoon en kun je ze niet automatisch privé gebruiken.
Een afstandsverklaring werkt alleen als jij daadwerkelijk als vaste bestuurder stond geregistreerd. Zonder die registratie zal een verzekeraar de schadevrije jaren meestal niet overnemen.
Rijd je een leaseauto? Dan bouw je normaal gesproken geen schadevrije jaren op in Roy-data. De verzekering staat namelijk op naam van de leasemaatschappij, niet op jouw naam. Daardoor worden je jaren niet automatisch geregistreerd zoals bij een particuliere autoverzekering.
Wil je na je leaseperiode een eigen auto verzekeren? Dan kun je vaak een leaseverklaring aanvragen. Daarin staat hoeveel jaar je schadevrij hebt gereden. Sommige verzekeraars nemen die jaren (gedeeltelijk) over bij het bepalen van je premie.
Koop je een tweede auto? Dan start die verzekering officieel met 0 schadevrije jaren. Schadevrije jaren kunnen namelijk maar aan één auto tegelijk gekoppeld zijn.
Toch hoef je niet altijd helemaal onderaan te beginnen. Sommige verzekeraars bieden een tweede-autoregeling. Daarbij krijg je voor de tweede auto dezelfde of een vergelijkbare korting als op je eerste auto. De opgebouwde schadevrije jaren blijven wel bij de eerste auto staan. De voorwaarden verschillen per verzekeraar. In principe moeten beide auto’s op naam van dezelfde persoon staan en bij dezelfde maatschappij verzekerd zijn.
Voor elk volledig verzekeringsjaar zonder schadeclaim bouw je één schadevrij jaar op. Hoe meer schadevrije jaren, hoe hoger je korting op de premie via de bonus-malusladder.
Claim je een schade die voor jouw rekening komt, dan val je meestal meerdere jaren terug op die ladder. Het aantal schadevrije jaren wordt centraal geregistreerd in Roy-data.
Schadevrije jaren blijven meestal 3 jaar geldig nadat je autoverzekering is beëindigd. Stap je binnen die periode opnieuw in, dan kun je ze gewoon gebruiken.
Wacht je langer dan 3 jaar, dan vervallen ze bij de meeste verzekeraars. De exacte termijn kan per maatschappij verschillen.
Je schadevrije jaren kun je opvragen bij je huidige of vorige verzekeraar. Zij zien het geregistreerde aantal in Roy-data.
Bij een overstap raadpleegt je nieuwe verzekeraar automatisch deze centrale database om je juiste aantal schadevrije jaren over te nemen.
Bij één schuldschade val je bij de meeste verzekeraars 5 schadevrije jaren terug. Het exacte aantal hangt af van de bonus-malusladder van je verzekeraar.
Je bouwt schadevrije jaren op door een volledig verzekeringsjaar geen schade te claimen die door jouw verzekeraar wordt uitgekeerd. Voor elk schadevrij jaar komt er één schadevrij jaar bij.
Alleen schade die voor rekening van je verzekeraar komt, telt mee. Schade die volledig wordt verhaald op een tegenpartij heeft meestal geen invloed.
Ook een kleine schuldschade kan invloed hebben op je schadevrije jaren als je deze claimt bij je verzekeraar. Je valt dan meestal meerdere jaren terug op de bonus-malusladder.
Is het schadebedrag laag, dan kun je overwegen de schade zelf te betalen. Zo voorkom je terugval en een hogere premie. Sommige verzekeraars bieden ook de mogelijkheid om een schade later terug te betalen om je schadevrije jaren te behouden.
Leer meer over een autoverzekering
